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消费型和返还型重疾哪个更划算,能用理财产品直接代替重疾险么?

“如果买了消费型重疾险,到时候没有得病,那我连交的保费也拿不回来,岂不是亏了?”很多消费者都会有这样的顾虑。但是,与返还型重疾险相比,其保费要便宜不少。这使得不少投保人在面对重疾险时陷入了两难境地。

关于这个问题很多大V也都发表过自己的看法,前两台呢看到一篇文章“买返还型重疾是让保险公司赚了黑心钱”,顿时觉得有趣。文章来自于一个很火的良心公众号,自称不卖保险只推荐最合适的保险,账号主体是某某投资发展有限公司。

现在连保险都步入了互联网+时代,自媒体大号和互联网保险公司合作,巧妙的在软文中植入概念,信息,引导消费,也是一种生存之道。只是买什么样的保险本身就没有绝对的模式,没有完美的保险,只有最合适的搭配。利用了群众的不明就里,煽动情绪,来为自己造势,总是让人有那么一点不爽。

看文章的评论更觉得有意思‘凡是不同意此观点的都是保险公司的走狗’诸如此类,现在一开骂保险公司,保准收获一堆死忠粉,一边骂着一边买的,也不少。当然了,保险公司浑的时候也是大大的有的,钱也是赚了不少,我们不是不能骂,态度公平,就事论事的怼是可取的。

那到底买返还型重疾是不是合理的呢?

返还型和消费型到底怎么买?

是不是可以不买重疾险而去买理财呢,这样保险公司就赚不到钱了。

首先,返还型和消费型的重疾有几点不一样。保障期限,价格,赔付次数,病种种类。

返还型重疾保终生,有身故责任,身故赔保额,价格比消费型贵,现在的主流是重疾,轻症多次赔付的产品,重疾最多可达100余种,轻症50余种,能自带被保险人重症和轻症双豁免以及附加投保人重症和轻症双豁免。

消费型重疾有定期和终身之分,定期一般保障至60,70岁,身故不赔保额。没有重疾多次赔付的产品,现在很多产品也带轻症,大部分病种不全面,重疾不超过100种,轻症不超过30种,有轻症多次赔付和被保险人豁免,但是不能附加投保人豁免。

从保障范围上看

消费型重疾险保障内容相对比较少,一般是只有重大疾病保障,返还型重疾险则可保障重疾、轻症等,部分产品还附加了一些医疗健康服务。

从保障期限上看

消费型重疾险保障期限更加灵活,如掌心保的成人定期重疾险,保障期限为1年,此外也有5年、10年等等不同期限的产品,而返还型重疾险的保障期限选择相对少一些。

从保费上看

在保费方面,消费型重疾险要比返还型便宜很多,一般会便宜50%左右,具体视不同年龄、不同产品而定,一般来说,相同的保额,如果买消费型重疾险,保障额度会更高。

所以有观点说不如就买定期重疾产品,保险公司拿着我们所缴的保费去投资,收益比返还给我们的钱高得多,或者自己去投资理财,不让保险公司赚黑心钱。

事实如何呢?好的保险公司投资的收益率可达10%以上,大部分的公司水平是3%-4%左右。来列一下保险公司的收益表(只找到16年数据)。

消费型和返还型重疾哪个更划算,能用理财产品直接代替重疾险么?

那么问题来了:我们不买重疾险,直接靠投资理财来覆盖风险不就行了?

我们假设30岁男性,家庭支柱,年收入20W,投保重疾险50万,年缴保费12000,20年缴费期,从30岁以后到身故,一直拥有50万保额,总缴保费24万。

假设他不投重疾险,而是去买了银行的理财,自从国家发文打破资管业务刚性兑付之后,要求金融机构不能承诺保本保收益,鼓励投资者明确风险,自担风险。

那么我们以最基本的无风险利率作为收益参考标准(银行定期或者国债),目前国债3年利率3.69%,可以认为高于4%都属于有风险的投资

我们计算一下自己累计投资总额会在何时赶上重疾的保额把,因为我们要代替重疾嘛!

按4%的复利计算,每年12000的保费,在前20年缴费期用年金终值系数测算,缴费期结束用复利终值系数计算(具体计算过程不赘述),一共到第28年才能达到50万的终值。所以27年,风险都只能自担。

其中不确定的因素在于,银行利率是逐年在下降,国债收益也并不稳定,最高可达4.5%,最低是2.5%。

所以这个风险自担的年限其实并不一定只有27年。

从这个角度来看,我们的投资回报率当然是越高越好

先给大家提供三个数据供参考。

☞ 目前市面上,能做到30多年保本无风险收益的,年复利最高是3.5%左右。

☞ 美国最优秀的企业(例如30只道琼斯指数之企业),50年来年均回报率,不过12%。

☞ 最近24年以来,“股神”巴菲特的投资收益率为年均12.1%。

这非常好的警示了广大投资者,尽管可能某一段时间获利颇丰,长期来看,不要对自己的投资收益率有过大的预期。

所以,不买重疾险,希望通过自行理财取代重疾险的朋友,首先要做到:

第一点——长期的、较高水准的投资回报率。

能避得开2007年、2014年的股灾,能火眼金睛绕开乐视,做到连续18年,年复利10%;或者连续16年,年复利13%.

这一点至关重要。

第二点,更加重要。在这16年或者18年内,必须和重疾绝缘。

如果说,第一点通过努力,再加上运气,天时地利人和,还有可能达到的话。第二点,就完全只能祈求上苍了。

问题2,是不是买消费型重疾就够了?保险公司赚了多少黑心钱?

返还型的重疾身故返还保额,消费型的保费不返还。假设30岁男,投保50万保额,消费型重疾,20年缴费,保至70周岁,每年缴费4550,保终身的消费型重疾每年缴费7650。

与返还型保终生的重疾保费12000相比,分别相差7450和4350,这些差额的钱假设用4%的收益计算,分期投入投20年后,再复利到80岁,收益有多少呢?

还是一样的先用年金终值系数再用复利终值系数计算。得到的结果是定期消费型重疾比返还型所多缴的保费按4%收益能得到的终值是:719548。

终身消费型重疾多缴的保费能得到的终值420139,这个收益还需要减去所交的消费型的保费,因为这是我们为得到保障所付出的不能返还的成本,一共是分别结余约62万和26万,前者比返还型身故返还的保额多20%,后者比保额少50%。

当然,这种投资收益只是一种假设,需要满足几个条件:

1、在30岁到80岁期间这50年内,我们必须要保证在前20年强制的投入,然后在第21年到第80年这笔钱一直雷打不动的去进行无风险投资。

2、保证未来利率和国债收益不低于目前的水平。

买定期的保70岁的消费型重疾,看上去是最划算的,可是也不是完美的,这种重疾也有弊端,消费型的保障相对来说比较窄,责任覆盖面比较少,保障的病种和形态比较少(当然也有较全的,所以如果买的话一定要看清条款)。当然重疾并不是赔付越多越好,但是两次是至少要有的保障,这是为了预防第一次重疾发生后二次重疾发生概率高的风险,因为发生过重疾再想买重疾产品,不好意思,哪个都买不了。

70岁以后依然是重疾高发阶段,如果仅仅只购买了一种定期重疾,到了70岁后保障结束了想再去购买重疾险,已是不可能。

所以消费型重疾适用于和返还型重疾搭配升高保额降低保费,或者是刚参加工作的年轻人在经济不够宽裕的过渡期的一种保障。

返还型重疾的身故返可以作为一种遗产的传承,不管多少,对于没有太多理财方法和概念的人来说,存了比花了要好。

我们应该更多关注的是如何根据自身的情况合理的去用好保险这个杠杆和资产配置方式的优点,现在重疾的核保也越来越严格。

我们要想算过精算师,那是不可能的,有点小毛病就加费,延期,拒保,保险公司绝对是会赚钱的,而且赚得很多,我们能做的只是为自己保障好风险,而且是尽可能的以健康体,低费率的时候投保,这其实就是最经济的方式。

消费型和返还型重疾哪个更划算,能用理财产品直接代替重疾险么?

在人生的长河里,风险是无处不在的,而我们又无法预知风险会在哪一刻降临,所以大可不必去计算怎样买“最赚钱”,因为我们的生命、我们的身体是无价的。重要的是我们拥有一份保障,并且用科学的、适合自己的方式去做好这份保障。

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