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盘点P2P雷潮中的“定海神针”平台

六月以来,网贷行业“雷潮”愈演愈烈,像唐小僧、牛板金、善林金融、联璧金融这样的知名平台也纷纷倒下,给整个行业都蒙上了一层阴影,也让很多投资者感到恐慌。但是随着北上广深各地互联网金融协会的发声以及支持,目前大部分投资人的紧张情绪得到有效缓解。

其实,对比就能发现,目前已经“爆雷”的平台几乎都有相似的特征:平台自融,发虚假标、大额标,没有按照监管要求上线银行存管,没有翔实的信息披露甚至打着P2P的旗号进行非法集资或搞庞氏骗局……伴随着监管的不断深化,这些不合规的平台和伪平台必然会在这股浪潮中暴露问题进而被淘汰出局,这是每一个行业都会经历的自我净化的过程,最终留下来的平台将迎来新的发展机遇,而投资者也将收获更加健康的投资环境。从这个层面来讲,这阵“雷潮”并非坏事,投资者需要冷静看待。

根据网贷之家等第三方统计的数据,我们不难发现,除去在清算的平台,这些跑路的平台实际上在业内的业务量占比是极低的,行业80%以上的资金和业务都集中在行业的头部平台。其中部分知名度较高、标的真实、盈利能力强的头部平台在这轮“雷潮”中表现出了如“定海神针”一般的稳定。例如:人人贷、玖富、宜人贷、陆金所、拍拍贷和麦子金服财富等,这些平台基本上都是经历过数次行业的波动仍然屹立不倒,那么这些平台有哪些共性和特点呢?

成立时间久:经过时间检验的更靠谱

平台成立的时间越久,发展越成熟,因为经过了长时间的实践检验,无论是运营能力、财务实力、市场份额、知名度及合规水平都会相对更高,总体来说会比那些成立时间短的平台更靠谱。

据统计,在2013年之前成立的平台出现问题的比例是较低的。具有代表性的平台有:玖富(成立于2006年)、拍拍贷(成立于2007年)、麦子金服财富(成立于2009年)、宜人贷(成立于2012年)、人人贷(2010年)。目前,这些平台都已经成长为网贷行业的知名平台,是很多投资者的首选平台。

具备盈利能力:一直有钱赚才不会跑路

对于任何企业来说,盈利都是其发展的核心和终极目标。对于网贷行业更是如此,道理非常简单:只有企业本身盈利才能更好的帮投资用户赚取收益,只有企业本身盈利才有充足的资金保障企业长久的发展下去,只有企业本身盈利才不会谋划着怎么卷款跑路。诸如拍拍贷、宜人贷、麦子金服财富这样可以持续实现盈利的平台,都反映了他们具备强大的综合实力。

正如行业专家分析:是否具备盈利能力是选择平台时的关键指标,能盈利说明它自身能够良性发展、能够自我造血,平台自身的管理经验和金融风险控制能力也会得到很好的验证。平台做好大数据风控,资产端有独特优势...这些都会在盈利上有所反映。

上线银行存管:合规的平台安全性更高

自2015年起,监管部门多次出台相关文件明确提出了网贷平台需要与银行建立资金存管合作的要求。然而据有关数据统计,在近期“爆雷”的平台中有80%以上没有上线银行存管。没有银行存管,就意味着他们无法做到平台资金和用户交易资金完全隔离。

目前来看,虽然上线了银行存管的平台也有“爆雷”的,但是问题主要集中在提现困难和逾期,平台卷款跑路的可能性较小,安全性相对较高。

据有关数据显示,截止至2018年上半年,在正常运营的1504家平台中,有909家平台上线了银行存管系统,占比60%。对于另外40%没有对接银行存管的平台,投资者在投资之前一定要仔细甄别,审慎选择,不要被高息诱惑。

真实标的:小额分散资产更有保障

P2P的本质是金融信息服务公司作为中介机构帮助借款人和出借人匹配双方的借贷需求。因此真实的标的(即借款人的借款需求)是平台运营的基础,近期跑路的很多所谓的P2P平台都是在进行自融、庞氏骗局等诈骗行为,根本都不能称之为P2P。真正想要做好这个业务的平台大多都有真实靠谱的资产端。广大投资人在投资前需要擦亮眼睛看清楚自己想要投资的平台是否有真实存在的资产端业务。

在保证资产端真实的情况下,小额分散才是更好的。从近期逾期的平台就可以看出,大多都是发放企业债,平台出现了较大量的逾期情况。伴随着上半年国家去杠杆的政策下,很多企业甚至是上市公司都出现了资金流吃紧的情况,因此出现了大面积的违约潮,而主要做个人信用贷款和消费借贷的平台则表现的很稳健。究其原因是小额分散的资产出现大面积违约的概率较小,且因为额度较小,就算出现违约也不会对投资人带来较大的风险。因此坚持小额分散的平台如人人贷、麦子金服财富、拍拍贷等都是经历过市场多数次考验的。

再者,大多诈骗平台都伪装成做企业贷业务,通过壳公司发假标进行自融。而做小额分散资产的平台如果想造假,也会面临造假成本过高的问题。如果想要造假则需要成千上万套身份证及银行卡信息,因此相对来讲违法成本也更高。

完备 的风控体系: 从根源上 控制 逾期

在债权真实、标的分散的前提下,只有确认了借款人的还款能力和历史信誉,才能更好的督促借款人按时还款。但是小额无抵押信用贷款行业的痛点便是“如何判断借款人的还款能力”,资产端一旦坏账频发,逾期率激增,平台便岌岌可危。此刻,风险控制的意义就凸现出来了。

完备的风控系统可以减少风险事件的发生,或减少风险事件发生时造成的损失。而麦子金服财富自主研发的风控系统更是尽可能地识别风险,从而提升交易的安全性。

从目前已经披露的信息来看。拍拍贷有自主研发的“魔镜系统”,麦子金服财富有自主研发的“水滴风控”系统,还申请了不少相关专利,玖富打造了 “火眼”风控系统。各家平台应该都投入了不少的资金用于开发相应的风控系统,控制平台整体的逾期率,保持良好稳健的运营态势,切实保护投资人的权益。

作为银行体系的有力补充,经过十多年的发展,网贷行业的商业模式已经得到了充分的验证。从政策层面看,国家也是认可和支持包括网贷在内的互联网金融健康规范发展的。一系列整改政策的出台,目的也是为了去伪存真,化解风险,让整个行业健康有序的发展。同时,经过对比分析可见,对于普通投资者来说,P2P依然是目前较好的投资途径之一,只要在投资之前做好调查,选择那些综合实力强、具备盈利能力、成立时间较久的头部平台不仅可以较好的规避风险,也能收获不错的投资收益。

综合以上分析,广大投资人应该对于如何选择平台有了更为清晰的认知。希望以上的分析能帮助大家选到自己满意的平台。


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