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网贷头部平台大佬齐发声 解答投资人最关心的问题

6月以来,网贷行业的状况可以用“水深火热”来形容。面对业内平台接连暴雷,投资者信心不足的行业现状,真融宝董事长吴雅楠联合拍拍贷创始人兼CEO张俊、小赢科技总裁成少勇、向上金服创始人兼CEO袁成龙、翼龙贷总裁陆奇捷等数十位行业内平台大佬联合发声,一起分析p2p行业的未来、p2p平台的筛选等投资人最关心的问题。

以下是真融宝吴雅楠对p2p行业及平台的解读:

Q:最近雷潮一波接着一波,P2P发展还乐观吗?

A:我们认为目前P2P行业发生的连环爆,其实是行业经过4年野蛮式的生长,快速发展之后,在强监管和强合规下的集中的问题爆发和整个行业的洗牌。

我们不妨来分析一下,最近一个月暴雷的这些平台。其实它们可以归为3大类。

第一类是挂着羊头卖狗肉的平台。以p2p互联网金融为名,行纯诈骗之实。这类平台纯粹是吸引投资者的资金,却在实际上没有任何的投资,完全是诈骗,目的非常险恶。

第二类是伪国资系平台。这些平台打着所谓的国资、央企股东的名义,但其实背后的股东跟国资没有半点关系,只是名字有些相似而已,这误导了很多投资者,同时,它们的资金也投向了自融的项目上。

第三类是平台实控股东甚至是上市企业,利用旗下p2p平台为自己融资,把老百姓的钱融到自己的项目当中,这是典型的自融。当经济下行,或资产质量下降,很多项目资产无法收回时,就用假标或虚标,以庞氏骗局的方式割韭菜。

我们可以发现,连环爆的背后,将近90%的平台属于以上三类,成为行业的害群之马。当然,也有将近10%的暴雷平台虽然资产本身是真实且没有问题的,但是在投资者负面情绪下,发生挤兑,造成流动性枯竭。

经过以上的分析,我们从现象看本质,我们相信p2p行业最终会追本溯源,回归到做小微金融、以及做好信息中介的定位。

因此我认为,这轮连环爆反而要对行业怀有更大的乐观。因为清出去伪p2p和非p2p平台之后,行业会更加清晰,充满正能量。另外,监管也在逐步的对行业更明确的监管方式,比如分类备案的方向,这也使平台能按照要求进行整顿。

所以我们相信,随着监管备案的落地,p2p行业能够大浪淘沙,良币驱逐劣币,不但让行业清晰,也让投资者更有信心。滚滚雷声之后,p2p行业会迎来春天。

Q:贷后逾期?如何在贷前核实平台的风控情况?

A:从用户的角度来说,很难对贷款人做一定的调查,所以真融宝希望为用户能够承担投前、投中、投后的的风险控制的角色。

真融宝严格执行了风控流程,这让我们在推荐信贷资产时,能够对资产本身进行完全的风控的调查,这里包括对生产信贷资产的管理团队的风控尽调,以及他们实际数据的核查等。在这样的情况下,我们可以动态观察,提前看到资产质量。同时在对接过程中,我们将资产进行一一匹配。

在投后,我们为用户监控资产端数据的变化,信贷资产平台的管理团队的变化,如果有任何质量下滑的变化,我们会及时主动的退出,并推荐给投资者风控更安全、更优质的资产。

我认为,投资人更多应该从平台本身查看平台是否有比较扎实的金融团队这方面来进行审核。如果平台没有足够专业的金融团队在其中,我们很难相信他的资产是能够经过金融周期检验的。

Q:哪种运营模式才是安全可靠的?

A:我觉得可以从3个层面来判断。

第一个层面是平台的合规性。平台以小微资产为唯一的投向。

第二个层面是平台的技术性。这里包括资金资产的直投对接、存管系统的落地以及产品线上的安全性。

第三个层面是从长期可持续发展来说,平台的成本要是可控、可盈利的。这其实也牵扯到从技术层面,获客成本是可控的。同时大数据风控的技术,能够使资产的违约率、逾期率相对可控。

Q:平台有哪些贷后管理?在借款人发生逾期后,有什么较为有效的方式解决逾期?

A:真融宝的贷后管理有两个。

第一个,如果发生逾期,平台会有相应催收方式,电话催收和其他的方式。

另一个是在发生严重逾期之后,通常会委托第三方,由专门催收公司进行催收。

在贷后管理上,真融宝会积极做好催收工作,使逾期不至发生为坏账。在长期逾期之后,真融宝有专业的催收公司服务,能够做好逾期的催收资产的管理。

另外,行业当中有一些故意不还款或多个平台逾期的人群存在。真融宝试图在行业层面建立黑名单机制,通过平台之间的共享,能够对有共性的老赖做信用管制措施,不至于伤害更多的平台和用户。

我们希望以这种方式来让他们认识到老赖的代价,降低社会上老赖人群的数量,同时提高大家还款和遵守信用的意识。

Q:遇到平台负面消息时,投资人该如何正确看待辨别?

A:我认为,投资人首先应该把手中的资产进行梳理,对不同的平台做出详细的、进一步的研究,平台筛选是一个非常重要的工作。

通过对平台背景、股东和管理团队进行梳理,找到有些平台的问题,比如,通过高利息返利的平台明显就是在吸引资金;伪国企平台;被大股东实控进行自融的平台。或者遇到股东频繁变更、没有存管的平台,都应该主动及时将资产退出,做好预防。

如果平台负面消息时,我认为投资者应该和平台进行积极的沟通,减少恐慌情绪,而是在沟通中发现问题的原因,是资产质量的原因还是虚标假标的问题。如果是资产本身有问题而导致短时间流动性跟不上,我认为是可以考虑平台延期兑付的方案等。

Q:现在这个时期,投资哪种资产好一些?

A:我认为在行业困难时,不需要把孩子和脏水一起泼出去。其实,我们相信,随着消费升级和增信体系的不断健全,网贷资产和小微资产是未来很大发展空间的资产类别。这包括小微信贷、小微消费贷、消费分期、车贷以及小微企业的供应链金融。这些资产在每个集中领域有很大的发展空间。

所以,对于网贷用户应该做好研究和分辨,能够辨别出真正围绕小微资产做专业投资的平台。同时,网贷用户也应该找一些运营时间比较长,在资产生产上经过长期检验的平台,这样平台的风控也会得到相应检验。

当然在这个时期,我们强调投资者要做好分散+优选。分散是指鸡蛋不要放在一个篮子里,如果对于一个家庭来说,家庭资产不要都放在网贷这一大类,可以根据家庭的风险承受能力和生活消费需求配置银行理财、股票、基金等。

把流动性好的投资和自己的生活消费联系起来,把闲置的资金做长期的网贷、股票、基金等带有浮动收益的资产,使收益来源多元化,收益想象空间更广。这样是整个家庭资产配置比较健康的模式,也就是“核心+卫星”的方式。

Q:高大上的华丽背景靠得住吗?

A:说到高大上的华丽背景,很多人可能都会想到国资系的平台。

我认为,对于国资的平台要分真国资和伪国资。有些伪国资平台的名字跟一些国资大公司相似,但实际上根本没有联系。所以,在任何平台宣传自己是国资系时,要分辨背后的股东和所谓的国资有什么关联。

另外,国资本身不代表背书能力。我们可以看到,有些地方金控平台旗下的网贷平台也出现了资产质量的问题。这说明,国资系的平台并不一定拥有好的风控、管理能力。

投资人应该判断平台的金融管理团队是否专业、是否有足够运营技术的保障、投资资产是不是专注小微资产方向等。无论国资系还是上市系都不能作为背书的保证和要求,特别是对于未来打破刚兑的时代,股东本身不能作为唯一的依据。


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