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我们真的需要以房养老吗?

近日人民日报海外版的一篇文章《以房养老,如何把好事办好?》,又把以房养老这个话题推上了头条。文章认为,以房养老具有创新价值,遇冷只是暂时。

其实以房养老在国内遇冷并不让人奇怪,国人对待房子是很重视的,首先房子是自己这辈子的根,是自己扎根在一个地方的证明,其次房子是留给后代的遗产,用它来养老,老人和子女都不容易接受。

不过在否定它之前,我们不妨先了解一下以房养老是什么。

“以房养老”,也被称为“老年人住房反向抵押养老”或者“倒按揭”,是跟人们从银行按揭贷款买房正好相反的一种操作。拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

以开展业务时间长、模式相对成熟的国外为例,当以房屋作为抵押领取养老金时,老人可以直接拿到房屋价值15%-20%的钱,并且在62岁(澳大利亚)以后,每多一岁,就可以涨1%,这笔钱可以一次性支出,也可以分期每月领取,同时免税。就是说如果在70岁抵押房屋,可以获得房屋价值23%-28%的养老金。

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虽然老人依然可以住在原来的房子里,也可以享受更好的生活。不过你的房屋是不能按照你的心愿改造,比如装修等会影响房屋估值的行为都是被禁止的;抵押的房屋如果作为遗产留给后代,需要偿还非常大的一笔费用;如果房价有变,很大可能遭遇损失的是处于弱势的老人。

说一千道一万,老人需要以房养老,还是跟我国当下养老现状有关。我国养老服务体系主要可以分成三大块:1.政府提供的基本养老服务;2.企业年金养老服务;3.商业养老保险。国外成熟的社会养老服务,例如美国,三者的比例约在4:3:3左右。而我国,根据全国老龄委的数据,2012年三者的比例为9.4:0.3:0.3。

可以看出我国政府承担了绝大部分养老任务,而现在养老金双轨制又使得养老金缺口连年扩大。而养老金不足已经不是新闻,世界银行预测,到2050年,我国养老金隐形负债将超过环境治理与生态治理费用的总和。原来的养老服务体系并不乐观,就需要其他选择,来帮助分摊老时的风险,以房养老就是选择之一了。

当然有房的人中,肯定有人不愿意被拿走可能是这辈子唯一的资产,专家表示,那就需要平时多多理财,为自己的老年生活多做一份准备。除了商业养老保险外,配置资产的时候也应当考虑一定的高收益资产。P2P平台三益宝有预期收益9.8%-12%的理财产品,在行业中利率适中,即为投资人带来合理的利益,又帮投资人摒弃了高利所带来的风险。同时三益宝项目安全可信,不做活期理财产品,风险严格把控,能有效保障投资人的利益。

最近国家开始足额收取五险,解决养老金不足的问题,这对当下养老的人是好事。但是对于个人来讲,还是应当未雨绸缪,做万全的准备,尽力为自己退休之后,多谋一份保障。


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