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科技赋能金融 诺远普惠跃入“智能化服务”时代

美国金融史学家威廉·戈兹曼在他的《千年金融史》里说,金融的故事其实就是一部技术的故事,像其他技术一样,通过不断提高效率的创新得以发展。如今,金融科技正在以迅猛的势头重塑金融的整个产业生态,个个击破,势如破竹,金融的服务模式和服务类型也在发生深刻的变革。

而这也是中国在2016年G20峰会上率先提出“全球数字普惠金融”的原因。在当今时代,普惠金融要想在中国、在世界各地发挥更广泛的作用,科技赋能金融、推进智能化服务,已经是行业发展的必然大势。三年多来,诺远普惠正是始终坚持充分的科技赋能、技术应用的道路,今年更是完成了APP上线、纯线上服务、风控智能进化等一系列技术变革,运用大数据与科技引领金融业务前行,提高金融服务的效率。

纯线上服务,解救传统模式困境  

在传统金融尤其是传统信贷服务领域,传统的信息、信用、渠道、成本等模式与现代金融的需求越来越不匹配。工信部统计显示,截至2017年末,我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业融资需求得不到满足,而传统服务只能依托线下网点展开,流程冗长,包括纸质进件、中台录入、中台复核、客户预审、尽职调查、电核审批等,运营效率越来越落后。

诺远普惠建立了一套严密的纯线上服务体系,解困传统模式。比如其中的认证体系,包括引入人脸识别技术,帮助解决传统融资流程中用户身份核实、反欺诈、远程开户等难题。借款客户只要按操作打开手机摄像头,有系统抓拍用户面部的特征,然后进行一系列的验证、匹配和判定,就能完成身份核实,其准确率可以高达99%。此外,通过对以大数据和人工智能技术为基础的智能信贷技术的充分应用,只要用户在移动端充分授权,诺远普惠即可全方位对其银行卡信息、社交信息、运营商数据、征信报告等数据进行校验,通过大数据交叉验证,让用户画像更精准、全面,再运用先进的预测筛选、自动决策等核心技术,即可快速审批、快速给予结果,真正实现“智能化管理”。

全新的技术为诺远普惠的客户规避了一系列繁琐的借款申请流程,全程线上操作,能够实现短时间内匹配借款需求,既提高了金融中介服务的效率与质量,降低了经营成本和沟通成本,也成为助力小微企业融资的真正“良药”,大大提升了金融服务实体经济发展的效率和效果。

四大技术,三道防线,“智能风控”缓释风险

风控是金融行业、更是普惠金融的“第一生命线”。诺远普惠运用智能技术,全面优化整体风控体系,具备以下特点:

数据化、模型化、系统化、自动化。  可全面使用多维度立体化外部征信数据结合内部数据,解决借贷信息不对称;开发并应用各种模型进行贷前、贷中及贷后管理;完善的信息系统支持数据化、模型化和自动化;依靠系统进行自动化贷款审批、贷后管理。

反欺诈规则引擎。  欺诈规则的快速迭代更新,通过对大量的数据及案件调查结果分析,能刻画提炼新的适合当前客户群体的欺诈规则,进行规则的快速迭代更新,提高作业效率,自动判定当前借款人是否有欺诈嫌疑,提高时效,节省人力成本。

信审智能推送决策引擎。  信审智能推送决策引擎为信审决策提供辅助意见,通过风控评分卡和策略的结果来辅助人工审批,提高人工审批效率和精确性。引擎为后续基于深度统计和数据模型的风控模型提供可部署的平台决策引擎实现高效的风控评分卡和策略的模型迭代,并使可运用的风控模型深度和广度均得以提升。

(图为诺远普惠规则引擎内的规则流程)

机器学习-模型算法。  复杂网络反欺诈:通过app端爬虫技术抓取用户的短信和通讯录,获取用户的社交网络和通信来往频率,基于蒙特卡洛算法使用复杂网络链路预测和社区发现技术,对潜在的团伙欺诈进行甄别。

在实践当中,诺远普惠的智能风控系统不断通过积累和沉淀自身数据进行深度挖掘,发挥自身对于大数据的挖掘建模和分析评估的能力,开发科学的风险计量模型与有针对性的风控策略,采取丰富多样的风险管理手段控制信用风险。此外,通过加强与外部征信及反欺诈技术公司合作,诺远普惠也会对黑名单、公安身份信息、设备信息及多头借贷信息等进行核查,实施网络化的联防联控,全面防控欺诈风险。

当然,技术的不断应用和进化,背后是依靠一直高科技团队在运作的。在团队内部,诺远普惠同时配备征信信审、催收、法务、合规及内审等团队,彼此独立、相互配合、互相监督,从前、中、后台对各类风险进行全面把控,做到“三道防线”无一疏漏。所有的风险控制点由彼此独立的团队进行控制,以期达到全面管控信用风险、操作风险、道德风险、合规风险及流动性风险等风险点。

诺远普惠的“智能进化”依然在进行中,将不断以先进的金融科技为企业赋能,优化风控,持续多方探索和覆盖更多个人客户与小微企业主的金融需求,找到更加适合普惠群体的金融服务方案。


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